Новое регулирование займов в Беларуси: что изменилось с 23.04.2026 года

Республика Беларусь как социальное государство ставит во главу угла вопросы справедливости и защиты граждан. Тревожные сигналы о недобросовестных практиках предоставления займов – высокие проценты, ультракороткие сроки, отсутствие проверки платежеспособности – стали триггером для системных изменений в законодательстве. Принят Закон Республики Беларусь от 17.10.2025 № 100‑З «Об изменении законов по вопросам предоставления займов», который вносит кардинальные поправки в Гражданский кодекс, закон о валютном регулировании и закон о рекламе.

Большинство нововведений вступают в силу с 23 апреля 2026 года. Юридическая компания ООО "Юридическое агентство Деловые отношения" подготовила подробный разбор новых правил для заемщиков и заимодавцев.

Кто теперь вправе выдавать займы физическим лицам?

Раньше любые организации и ИП могли давать деньги в долг гражданам. Теперь – нет. С 23.04.2026 заключение договора денежного займа между юрлицом (или ИП) и физическим лицом (не ИП) допускается только если заимодавец:

• микрофинансовая организация (ломбард, потребительский кооператив финансовой взаимопомощи);

• специализированная организация (например, районные комбинаты бытового обслуживания в сельской местности или «Белгоскупдрагмет»);

• либо предоставляет заем своему работнику (трудовые отношения).

Все микрофинансовые организации включаются в реестр Нацбанка, который размещен на официальном сайте банка. На сегодня в реестре 75 ломбардов, один потребительский кооператив и «Белскупдрагмет».

Важно: с 23.04.2026 организация, не являющаяся микрофинансовой, не может выдать заем даже своему учредителю, арендодателю или партнеру, если тот не состоит с ней в трудовых отношениях. Это нарушение закона.

Запрет на залог единственного жилья – главная социальная норма

Одно из самых значимых изменений касается залоговых отношений. В Гражданский кодекс внесена норма, запрещающая передавать в залог по договору займа или поручительства единственное жилое помещение, принадлежащее залогодателю на праве собственности (жилой дом, квартира, доля в праве). Это защищает граждан от кабальных схем и потери крыши над головой.

Регулирование онлайн-займов и новые правила для ломбардов

С развитием цифровых технологий займы активно перешли в интернет. Деятельность операторов сервисов онлайн-заимствования регулируется Указом № 196. На сегодня в реестре 5 таких операторов (4 работают).

С 20 июня 2026 года ломбарды получат право выдавать потребительские микрозаймы без залога в безналичной форме на сумму не более 200 базовых величин (БВ) через онлайн-сервисы. Это расширит законные возможности для граждан, но под строгим контролем.

Основные ограничения для микрозаймов:

• Максимальная сумма займа для коммерческой микрофинансовой организации – до 15 000 БВ на одного заемщика (с учетом всех обязательств).

• Для онлайн-сервисов и ломбардов (при займах через них) – не более 200 БВ.

• Сумма микрозайма не может превышать оценку заложенного имущества.

• При выдаче займа несовершеннолетнему (14–18 лет) – обязательно письменное согласие законного представителя.

Защита прав заемщиков: прозрачность и справедливость

Закон № 62‑З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» (действует с 22.11.2025) консолидировал нормы, защищающие граждан.

Что гарантировано заемщику:

1. Информационная открытость – до подписания договора клиент получает данные о сумме, процентной ставке (дневной, месячной, годовой), сроках, графике платежей на одном листе четким шрифтом.

2. Бесплатные услуги – рассмотрение документов, предоставление графика платежей, уведомление о просрочке – без оплаты.

3. Право отказаться от дополнительных платных услуг – страхование или оценка, не связанные напрямую с займом, могут быть отклонены, а условия займа не меняются.

4. Лимит процентов:

   • при сроке до 1 года – проценты не больше суммы займа;

   • при сроке свыше 1 года – проценты не больше двукратной суммы займа.

5. Лимит неустойки – общая сумма штрафов и процентов за просрочку – не более половины суммы займа.

6. Досрочный возврат без штрафа – можно вернуть заем в любой момент, никакой неустойки.

7. Отсрочка при трудной жизненной ситуации (смерть супруга, потеря работы, инвалидность) – не менее 3 месяцев отсрочки по основному долгу и процентам.

Что запрещено в договорах между физическими лицами?

Закон № 100‑З добавил в ГК статью 763, которая регулирует займы между обычными гражданами (не ИП). Теперь нельзя:

• устанавливать повышенные проценты за просрочку;

• менять односторонне размер процентов или срок договора;

• назначать неустойку за досрочный возврат.

А также валютный запрет: в договоре между резидентами-физлицами нельзя указывать сумму в иностранной валюте или условных единицах. Исключение – только для близких родственников (супруги, родители, дети, братья, сестры, бабушки, дедушки).

Ответственность за нарушение закона и переходные периоды

Что будет с договорами займа, заключенными до 23.04.2026?
Они продолжают действовать до полного исполнения обязательств. Приводить их в соответствие с новыми правилами или расторгать не нужно. Но продлить или увеличить сумму по таким договорам уже нельзя (ст. 4 Закона № 100‑З).

Как избежать нарушений организации, которые не являются микрофинансовыми?
Юристы рекомендуют:

• погасить все открытые займы учредителям и другим физлицам (кроме работников) до 23.04.2026;

• вместо займов использовать законные конструкции: вознаграждение по договору возмездного оказания услуг (при реальном основании), дивиденды, выплаты по лицензионному договору. Но будьте осторожны – маскировка займа под услуги может быть квалифицирована как обход закона.