В условиях стремительного развития финтех-индустрии, цифровых экосистем и дистанционных сервисов расчётов рынок платежных услуг в Республике Беларусь переживает качественную трансформацию. Электронные деньги, эквайринг, процессинг, онлайн-инициирование платежей, платежные агрегаторы и операторы цифровых платформ стали неотъемлемой частью современной экономики.

Бизнес больше не ограничивается традиционными банковскими инструментами - сегодня расчёты встроены в мобильные приложения, маркетплейсы, SaaS-платформы и трансграничные сервисы.

Однако вместе с технологическим развитием усиливается и регуляторное внимание государства к сфере платежей. Платежная деятельность напрямую связана с оборотом денежных средств, защитой прав пользователей, противодействием легализации доходов и обеспечением финансовой стабильности.

Именно поэтому регистрация в реестре поставщиков платежных услуг перестала быть формальностью и стала обязательным юридическим условием ведения деятельности.

Включение в реестр означает, что:

• компания официально признана участником платежного рынка;
• её бизнес-модель соответствует требованиям законодательства;
• соблюдены нормы по финансовой устойчивости и защите информации;
• назначены ответственные лица по ПОД/ФТ;
• обеспечены механизмы завершённости расчётов и защиты средств клиентов.

Иными словами, реестр выполняет не только учётную функцию, но и служит инструментом допуска на рынок.

Для финтех-компаний, платежных агрегаторов, операторов электронных денег, эмитентов платежных инструментов и иных участников рынка включение в реестр - это правовая точка входа в отрасль. Без неё осуществление большинства видов платежных услуг невозможно.

Таким образом, регистрация в реестре - это не техническая процедура, а комплексная правовая проверка бизнеса, подтверждающая его готовность работать в регулируемой финансовой среде Республики Беларусь.

Нормативная база

Правовое регулирование деятельности поставщиков платежных услуг в Республике Беларусь носит комплексный характер и основано на сочетании норм финансового, банковского и административного законодательства.

Ключевым подзаконным актом, определяющим технический и процедурный порядок формирования и ведения реестра, является Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь от 22 Декабря 2022г. №  902/28 “О реестре поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг” 

Данным постановлением утверждено Положение о порядке формирования и ведения реестра поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг, которое детально регулирует:

• порядок включения поставщика в реестр;
• состав сведений, подлежащих внесению;
• требования к заявлению и пакету документов;
• процедуру рассмотрения документов Национальным банком;
• порядок внесения изменений в реестр;
• основания и процедуру исключения из реестра;
• структуру регистрационного номера поставщика платежных услуг.

Положение конкретизирует нормы профильного законодательства и устанавливает обязательные административные процедуры, без прохождения которых осуществление платежной деятельности невозможно.

Постановление № 902/28 принято во исполнение Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» от 19 апреля 2022 г. № 164-З  Постановление № 902/28 не вводит новые виды деятельности, а устанавливает механизм практической реализации требований Закона.

Роль Национального банка

В соответствии с законодательством ведение реестра осуществляется
Национальный банк Республики Беларусь.

Национальный банк:

• принимает заявления о включении в реестр;
• проверяет соответствие заявителя установленным требованиям;
• оценивает деловую репутацию и квалификацию руководства;
• анализирует документы по ПОД/ФТ и информационной безопасности;
• принимает административное решение о включении или отказе;
• осуществляет последующий контроль платежной деятельности.

Таким образом, реестр является не просто информационной базой, а элементом регуляторного допуска на рынок финансовых услуг.

Порядок включения в реестр поставщиков платежных услуг

 Шаг 1. Подготовка и подача заявления о включении в реестр

1.1. Форма и язык заявления

Заявление оформляется на одном из государственных языков Республики Беларусь и подается в Национальный банк.

1.2. Обязательное содержание заявления

Согласно пункту 10 Положения, заявление должно включать:

1 Информацию о заявителе:

• полное и сокращенное наименование;
• банковские реквизиты;
• УНП (или аналогичный номер для нерезидента);
• место нахождения;
• контактные телефоны;
• адреса электронной почты;
• адрес сайта.

2️Сведения о руководстве:

• ФИО;
• гражданство;
• пол;
• дата и место рождения;
• реквизиты документа, удостоверяющего личность;
• место жительства / пребывания;
• сведения о главном бухгалтере (при наличии);
• сведения о заместителях (при наличии).

3️Сведения о бенефициарных владельцах

(кроме банков и НКФО):

• ФИО;
• гражданство;
• реквизиты документа;
• сведения об участниках, владеющих 10% и более.

4️ Сведения об ответственном лице по ПОД/ФТ

5️ Перечень оказываемых (планируемых) платежных услуг.

6️Перечень прилагаемых документов с указанием наименования и количества страниц.

⚖ Ответственность за достоверность сведений несет заявитель 

Шаг 2. Подготовка пакета документов

Перечень документов зависит от статуса заявителя: резидент, ИП или нерезидент.

 

2.1. Для юридических лиц — резидентов

Согласно пункту 11 Положения №  902/28, представляются:

Финансовые документы 

сведения о чистых активах в размерах, установленных Национальным банком.

Правила оказания услуг

Документ должен содержать:

• общие правила оказания услуги;
• форму и порядок получения согласия на платежную операцию;
• порядок отзыва согласия;
• максимальные сроки оказания услуги;
• используемые платежные инструменты.

 Документы по непрерывности деятельности

Подтверждение выполнения требований по надежности и бесперебойности оказания услуг.

 Документы по информационной безопасности

Подтверждение соблюдения требований по защите:

• банковской тайны;
• персональных данных;
• иной защищаемой информации.

 Методы обеспечения платежных обязательств

(если планируется эквайринг, эмиссия, операции с электронными деньгами, клиринг):

Указываются:

• специальные счета;
• банковские гарантии;
• страхование;
• иные способы обеспечения.

Документы по ПОД/ФТ

• назначение ответственного лица;
• локальные акты.

 Квалификационные документы руководства

Подтверждение образования и стажа в соответствии с требованиями закона.

 

2.2. Для индивидуальных предпринимателей

ИП представляют ограниченный перечень документов (п. 12 Положения №  902/28):

• договор с оператором электронной платежной системы (если применимо);
• документы о гарантийном фонде или специальном счете (для платежных курьеров).

 

2.3. Для нерезидентов

Согласно пункту 13 Положения№  902/28, дополнительно предоставляются:

• документ о постановке на учет;
• лицензия или аналогичный документ страны регистрации;
• легализованная выписка из торгового реестра;
• подтверждение отсутствия судимости и негативной деловой репутации;
• документы по чистым активам;
• документы по обеспечению обязательств.

 

2.4. Дополнительно для операторов платежных систем

Если заявитель намерен оказывать услуги оператора платежной системы (п. 14 Положения №  902/28), необходимо представить:

• документ с информацией из правил платежной системы;
• перечень видов поставщиков, привлекаемых в систему;
• письменное согласие финансовой организации стать расчетным центром
  .

Шаг 3. Рассмотрение заявления Национальным банком

В соответствии с пунктом 16 Положения №  902/28 Национальный банк:

Проводит правовую и документальную проверку:

• анализирует полноту пакета документов;
• проверяет наличие обязательных сведений.

 Направляет межведомственные запросы:

• в государственные органы;
• в реестры и базы данных;
• в органы финансового мониторинга.

Проверяет деловую репутацию:

• отсутствие судимости;
• отсутствие причастности к террористической деятельности;
• отсутствие фактов утраты доверия;
• соответствие требованиям к деловой репутации.

 Проверяет квалификационные требования.

При необходимости оценивает значимость платежной системы.

Принятие решения

По результатам рассмотрения принимается административное решение о включении в реестр или об отказе во включении.

При положительном решении заявителю направляется уведомление, которое содержит:

• наименование поставщика;
• УНП;
• дату решения;
• регистрационный номер;
• перечень платежных систем (если применимо) 

Регистрационный номер формируется по установленной структуре и присваивается единожды.

Процедура включения в реестр представляет собой комплексную регуляторную проверку, включающую:

• юридический анализ бизнес-модели,
• финансовую оценку,
• проверку деловой репутации,
• оценку организационной и технической готовности компании.

Именно поэтому подготовка к подаче заявления требует тщательной предварительной юридической работы и адаптации внутренних документов под требования регулятора.

Внесение изменений в реестр поставщиков платежных услуг

Изменения в реестр вносятся по двум основаниям:

1️ по заявлению поставщика платежных услуг
2️по результатам оверсайта и контроля платежной деятельности, осуществляемых Национальным банком.

1. Изменения по инициативе поставщика

Поставщик обязан уведомлять Национальный банк об изменениях сведений, включенных в реестр. Если изменяются сведения, указанные в подпункте 6.1 пункта 6 Положения №  902/28  (наименование, адрес, контакты, сведения о руководстве, бенефициарах и т.п.), поставщик обязан: представить заявление о внесении изменений не позднее следующего рабочего дня после момента наступления изменений 

Это один из самых строгих сроков в финансовом регулировании, поэтому его несоблюдение может повлечь претензии со стороны регулятора.

Если компания:

• добавляет новый вид платежной услуги
• отказывается от части услуг

необходимо подать заявление о внесении изменений с приложением документов, предусмотренных пунктами 11–14 Положения (в зависимости от вида услуги) 

Фактически при расширении перечня услуг проводится повторная проверка по соответствующему направлению деятельности:

• проверяются методы обеспечения расчетов;
• анализируются правила оказания услуг;
• оценивается квалификация ответственных лиц;
• проверяется соответствие требованиям ПОД/ФТ.

Если оператор платежной системы намерен стать оператором другой платежной системы (п. 24 Положения):

• подается заявление;
• представляются документы по пункту 14 Положения;
• новый регистрационный номер не присваивается.

Оказывать услуги в новой системе можно только со дня получения уведомления о внесении изменений

2. Изменения по инициативе Национального банка

Национальный банк вправе самостоятельно внести изменения в реестр при осуществлении:

• оверсайта платежных систем;
• контроля соблюдения законодательства.

Например, при пересмотре статуса значимости платежной системы изменения вносятся без заявления поставщика, но с обязательным уведомлением (п. 19 Положения №  902/28) 

Исключение из реестра поставщиков платежных услуг

Порядок исключения урегулирован главой 5 Положения №  902/28 

Исключение возможно:

1️ по заявлению самой компании;
2️ по решению Национального банка.

1. Исключение по заявлению поставщика

Компания вправе добровольно прекратить деятельность и подать заявление об исключении.

Заявление должно содержать:

• наименование поставщика;
• регистрационный номер;
• указание рабочего дня, с которого сведения подлежат исключению.

После принятия решения Национальный банк направляет уведомление с указанием основания и даты исключения (п. 28 Положения №  902/28 ) 

2. Исключение по решению Национального банка

Национальный банк вправе исключить поставщика по основаниям, предусмотренным законодательством, включая:

• нарушения требований закона;
• несоблюдение условий деятельности;
• выявленные нарушения в ходе контроля;
• иные основания, предусмотренные Законом о платежных системах.

3. Обязанности после исключения

Исключенный поставщик обязан разместить на своем сайте информацию об исключении из реестра не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления (п. 29 Положения №  902/28 ) 

Несоблюдение данного требования может рассматриваться как нарушение законодательства.

Риски отказа во включении в реестр

Положение №  902/28  напрямую не содержит исчерпывающий перечень оснований для отказа, однако исходя из требований к пакету документов и процедуры рассмотрения (п. 16 Положения №  902/28  ), на практике наиболее частыми причинами отказа являются: Неполный или некорректный пакет документов; Ошибки в правилах платежной системы; Несоответствие требованиям по ПОД/ФТ; Отсутствие подтвержденных методов обеспечения расчетов; Проблемы с деловой репутацией руководства

Включение в реестр поставщиков платежных услуг — это не формальная регистрационная процедура, а полноценный регуляторный допуск на рынок финансовых услуг Республики Беларусь.

Фактически речь идёт о подтверждении того, что бизнес:

• финансово устойчив,
• организационно выстроен,
• соответствует требованиям законодательства,
• обеспечивает защиту средств клиентов,
• соблюдает нормы ПОД/ФТ и информационной безопасности.

Любая неточность в документации, неверная квалификация вида услуги или недооценка требований к обеспечению расчетов может привести к затягиванию процедуры или отказу во включении в реестр.

Именно поэтому запуск платежного проекта целесообразно начинать не с технической разработки, а с юридической модели и анализа регуляторных требований.

 Чек-лист для компаний, планирующих включение в реестр

 Этап 1. Правовой анализ

✔ Определен корректный вид (или виды) платежных услуг
✔ Проанализирована применимая нормативная база
✔ Проверена необходимость получения дополнительных разрешений

Этап 2. Подготовка документов

✔ Подготовлено заявление в установленной форме
✔ Разработаны правила оказания платежных услуг
✔ Назначено ответственное лицо по ПОД/ФТ
✔ Подготовлены внутренние процедуры по финансовому мониторингу
✔ Подготовлены документы по информационной безопасности
✔ Подтверждены методы обеспечения платежных обязательств
✔ Подготовлены документы о чистых активах
✔ Проверено соответствие деловой репутации руководства

Этап 3. Взаимодействие с регулятором

✔ Пакет документов сформирован корректно и системно
✔ Предусмотрены ответы на возможные запросы Национального банка
✔ Оценены риски дополнительных проверок

 Этап 4. После включения

✔ Выстроена система уведомления о изменениях
✔ Контролируется соблюдение сроков (следующий рабочий день)
✔ Подготовлен алгоритм действий при расширении перечня услуг